Une couverture santé obligatoire pour tous

Depuis 1996, toute personne résidant en Suisse est légalement tenue de souscrire une assurance maladie de base, aussi appelée LAMal. Cette obligation concerne aussi bien les citoyens suisses que les étrangers nouvellement installés, y compris les enfants. Les nouveaux arrivants disposent d’un délai de trois mois pour choisir leur assureur. En l'absence de choix dans ce délai, un prestataire leur est automatiquement attribué par le canton.

Comment fonctionne l’assurance maladie suisse ?

Contrairement à certains pays, l’assurance maladie suisse n’est pas gérée directement par l’État. Ce sont des compagnies privées qui assurent la couverture de base, sous la supervision de l’Office fédéral de la santé publique (OFSP). Cette couverture inclut principalement les soins essentiels en cas de maladie, d'accident (s’il est inclus) et de maternité, avec une hospitalisation garantie au minimum en chambre commune.

En revanche, certaines prestations comme les soins dentaires, les lunettes ou les médecines alternatives ne sont pas prises en charge dans le cadre de l'assurance de base. C’est pourquoi une assurance complémentaire est souvent nécessaire pour bénéficier d’une couverture élargie.

Tarifs : de quoi dépend le montant de la prime ?

Les primes d’assurance maladie ne sont pas uniformes et varient en fonction de plusieurs critères :

• Le canton et la commune de résidence

• L’âge de l’assuré

• Le modèle d’assurance choisi (standard, médecin de famille, HMO, Telmed, etc.)

• Le niveau de franchise

• Les options complémentaires (couverture accident, par exemple)

Il est important de noter que les prestations remboursées sont les mêmes pour tous, quel que soit l’assureur ou le montant de la prime. En revanche, certains cantons accordent des aides financières, appelées subsides, permettant de réduire voire de couvrir intégralement la prime mensuelle, en fonction des revenus et de la situation familiale.

Complémentaire santé : est-ce vraiment utile ?

L’assurance complémentaire santé est facultative, mais elle permet de couvrir des besoins non pris en charge par la LAMal, tels que :

• Les frais dentaires

• Les consultations de médecines douces ou naturelles

• Les chambres d’hôpital privées ou semi-privées

• Les soins optiques

• Les frais de sauvetage et de transport médical

• Des soins spécifiques pour les enfants (orthodontie, etc.)

Les prestations varient considérablement d’un assureur à l’autre. Il est donc essentiel d’évaluer ses besoins personnels (port de lunettes, soins dentaires fréquents, souhait de confort en cas d’hospitalisation…) avant de comparer les offres.

Travailleurs frontaliers : quelles options d’assurance santé ?

Les personnes résidant en France et travaillant en Suisse — ou inversement — peuvent choisir entre deux systèmes :

• La CMU frontalière, qui s’apparente au régime français

• La LAMal pour frontaliers, qui dépend du régime suisse

Ce choix doit être fait avant le début d’activité en Suisse. Une fois exercé, ce droit d’option est définitif. La LAMal frontalière offre l’avantage d’une couverture bilatérale, permettant de se faire soigner indifféremment en France ou en Suisse, contrairement à la CMU dont la prise en charge en Suisse est plus restreinte.

Il est également recommandé aux transfrontaliers de souscrire une complémentaire santé dédiée, permettant une protection adaptée des deux côtés de la frontière.

Comparer les assurances : les critères essentiels

Avant de souscrire ou de changer de caisse maladie, plusieurs éléments doivent être examinés avec attention :

1. Niveau de remboursement

Assurez-vous que la couverture correspond à vos besoins spécifiques, notamment si vous avez recours à des médecines alternatives, des soins dentaires ou si vous souhaitez bénéficier d’une chambre individuelle en cas d’hospitalisation.

2. Qualité du service client

La réactivité et la disponibilité du service client sont déterminantes, en particulier en cas de besoin urgent. Certains assureurs se distinguent par leur accessibilité, leurs outils numériques performants ou la simplicité de leurs démarches administratives.

3. Engagements spécifiques

Certaines caisses mettent en avant des engagements éthiques ou environnementaux, ou proposent des services innovants (applications mobiles, téléconsultation, gestion simplifiée des remboursements, etc.).

Changer d’assurance :
ce qu’il faut savoir

Résiliation : à quelle date ?

Pour modifier son assurance maladie, la demande de résiliation doit être envoyée avant le 30 novembre de l’année en cours. Passé ce délai, l'engagement est prolongé d'une année.

Étapes pour changer de caisse

1. Comparez les offres disponibles selon votre canton, vos besoins et votre budget.

2. Choisissez un nouvel assureur et demandez une offre.

3. Envoyez votre lettre de résiliation à votre ancien assureur avant le 30 novembre.

4. Souscrivez votre nouveau contrat sans interruption de couverture.

Il est conseillé de sécuriser une nouvelle couverture avant de résilier l’ancienne, en particulier si vous êtes atteint d’une pathologie chronique.

Résumé et conseils pratiques

• L’assurance maladie de base (LAMal) est obligatoire en Suisse.

• Les prestations sont identiques pour tous, mais les primes varient.

• Des aides financières sont disponibles sous condition de revenus.

• Une complémentaire santé est fortement recommandée pour élargir la couverture.

• Comparer les offres permet d’économiser et d’optimiser sa protection santé.

• Le changement d’assureur est possible chaque année, à condition de respecter les délais.

Outils pour vous aider

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Un dernier conseil ?

• N’hésitez pas à consulter votre médecin de famille pour définir vos besoins spécifiques en matière de santé. Il pourra vous aider à mieux choisir vos options d’assurance.